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“退休养老期”阶段家庭理财规划
发布时间:2020-11-21 15:18
“退休养老期”阶段家庭理财规划

随着理财意识的提高,越来越多的人开始关注投资理财知识。但许多初学者都会犯一些错误,比如看到不错的理财建议就想套用,也不管自己家的财务状况是否适合。
 
也有因为惧怕投资中存在的风险,选择不去触碰。他们认为,投资获益都是不“靠谱”的,都存在极大的风险,只有工资收入才是最稳定的收入。投资的风险有高有低,并不是所有的投资都如股票风险极高,市场上也有很多收益稳定的理财产品。
 
举例来说如果一个退休家庭有100万该如何理财呢?孩子成家,有房住无贷款自由自在,这时候就该想想理财了。如果没有进行过任何投资理财,也不想买保险,更不想进行房产投资,该如何投资呢?
 
我国退休人员有比较全面的医疗保障,基本没有后顾之忧。如果子女已经成家,夫妻双方都有退休金,而且年度家庭支出远低于年度退休金总额的话,现金流充足,没有任何债务,属于高净值退休家庭,理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开,资产配置以保本型产品为主。
 
从家庭财务规划中的家庭生命周期看,在进入“退休养老期”这一家庭阶段的理财规划应围绕保证享受正常的退休生活,在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主,即使要配置风险类资产,也要控制在10%以内。
 
首先,要降低收益预期,理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益,个人赚钱的能力在下降,风险承受能力随之也在下降,那么就要主动去降低收益预期,在方面选择超低风险的产品。
 
具体到资产配置上,建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合,其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行,做到保险中再保险一点(因为银行破产保险保额上限为50万)。
 
对于配置比例,建议存款配置额度在50万左右,以3年期、5年期定期为主,选择两家利率略高的城商行进行分散存款,一方面可以实现较高的存款收益,另一方面可以在出现紧急需求的时候,对存款进行部分提前支取,快速变现。另外50万左右的资金,可以买到国债更好,如果买不到国债,可以投资银行1年期内的。在目前的收益水平下,上述组合可以让王先生稳定的实现3%-4%的年化收益,对老两口来说既放心、省心,又可以用这笔资金丰富一下退休生活,比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。
 
其次,防范风险,坚决不投高收益理财产品。退休后的理财投资,用俗话说是拿着棺材本在投资,保本是第一位的,但很多老年人没有明白这一点,在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下,依然追求高收益产品,往往会因此被误导,选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品,出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗,令人痛心。
 
 


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